Le verdict en trois phrases
Pour une PME B2B à Dakar, le bon agrégateur de paiement se choisit d'abord sur le mix de moyens réellement utilisés par vos clients professionnels (virement, mobile money, carte), pas sur la commission affichée. En 2026, les commissions vont de 1 % pour Wave à 3,5 % pour la carte internationale, avec un reversement entre J+1 et J+3 et des plafonds qui bloquent souvent les grosses factures B2B. Prévoyez 1 à 4 millions FCFA d'intégration, dont une part essentielle pour le rapprochement comptable automatique.
Les frais par moyen de paiement en 2026
Les montants ci-dessous sont un ordre de grandeur 2026 constaté sur le marché sénégalais pour un compte marchand professionnel. Les grilles se négocient au-delà de 20 millions FCFA de volume mensuel.
| Moyen de paiement | Commission marchand | Reversement | Plafond courant par transaction | Usage B2B typique |
|---|---|---|---|---|
| Wave Business | 1 % | J+0 à J+1 | 2 à 5 M FCFA selon le compte | Petits clients, artisans, commandes urgentes |
| Orange Money marchand | 1 à 1,5 % | J+1 | 1 à 3 M FCFA | Clients en régions |
| Free Money | 1 à 1,5 % | J+1 à J+2 | 1 à 2 M FCFA | Complément |
| Carte GIM-UEMOA | 1,5 à 2 % | J+2 | Selon la carte | Entreprises bancarisées locales |
| Carte Visa ou Mastercard | 2,5 à 3,5 % | J+2 à J+3 | Selon la carte | Clients étrangers, filiales |
| Virement bancaire avec référence | 0 à 0,5 % | J+1 à J+2 | Illimité | Grosses factures, comptes clés |
Pour une facture de 8 millions FCFA, la carte internationale coûte jusqu'à 280 000 FCFA alors que le virement référencé coûte presque rien. L'agrégateur doit donc guider le client vers le bon moyen selon le montant.
Comparer les agrégateurs : les critères qui comptent
| Critère | Ce qu'il faut exiger | Pourquoi c'est critique en B2B |
|---|---|---|
| Couverture des moyens | Wave, Orange Money, Free Money, cartes, virement | Un seul contrat, un seul rapprochement |
| Délai de reversement | J+1 maximum sur le mobile money | Trésorerie d'une PME sous tension |
| Plafonds | Relèvement possible au-delà de 5 M FCFA | Factures B2B élevées |
| Rapprochement | Webhook avec numéro de facture, export Sage ou Odoo | Évite 2 à 3 jours de pointage par mois |
| Paiement partiel et acompte | Liens de paiement par échéance | Contrats avec acompte de 30 % |
| KYC et conformité BCEAO | Dossier marchand clair, délais d'ouverture | 2 à 6 semaines d'ouverture de compte |
| Support | Interlocuteur dédié à Dakar | Litiges et remboursements |
La réglementation BCEAO impose un dossier KYC complet : registre de commerce, NINEA, statuts, pièces d'identité des dirigeants, justificatif de compte bancaire. Les agrégateurs agréés ou adossés à un établissement de paiement agréé ouvrent un compte marchand en 2 à 6 semaines.
Budget d'intégration
| Poste | Intégration simple | Intégration complète |
|---|---|---|
| Bouton de paiement et pages de retour | 400 000 FCFA | 700 000 FCFA |
| Webhooks sécurisés et gestion des échecs | 300 000 FCFA | 800 000 FCFA |
| Liens de paiement par facture et acomptes | 200 000 FCFA | 700 000 FCFA |
| Rapprochement automatique vers Sage ou Odoo | 100 000 FCFA | 1 200 000 FCFA |
| Tests, recette, mise en production | Inclus | 600 000 FCFA |
| Total | 1 000 000 FCFA | 4 000 000 FCFA |
Mini cas pratique
Moussa, DAF d'une PME de fournitures industrielles à Dakar, encaisse 60 millions FCFA par mois : 50 % par virement, 35 % par Wave et Orange Money, 15 % par carte. Ses frais estimés : virement 0,3 % soit 90 000 FCFA, mobile money 1,2 % soit 252 000 FCFA, carte 2,5 % soit 225 000 FCFA, total 567 000 FCFA par mois. Sans rapprochement automatique, sa comptable passe 3 jours par mois à pointer, environ 150 000 FCFA. Avec une intégration complète à 4 millions FCFA, le pointage disparaît et le délai d'encaissement baisse de 12 jours, libérant environ 24 millions FCFA de trésorerie. L'intégration se rembourse en moins de 27 mois sur le seul temps comptable, bien plus vite si l'on valorise la trésorerie.
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FAQ
Quelle commission paie-t-on sur le mobile money au Sénégal ?
En 2026, comptez environ 1 % chez Wave et 1 à 1,5 % chez Orange Money et Free Money pour un compte marchand. Les taux se négocient au-delà de 20 millions FCFA par mois.
Combien de temps pour recevoir les fonds ?
Le mobile money est reversé entre J+0 et J+2, la carte entre J+2 et J+3. Exigez J+1 maximum dans votre contrat si votre trésorerie est tendue.
Peut-on encaisser une facture de 10 millions FCFA par mobile money ?
Rarement en une seule transaction, les plafonds tournant autour de 1 à 5 millions FCFA. Le virement référencé reste la meilleure option pour les grosses factures.
Quels documents pour ouvrir un compte marchand ?
Registre de commerce, NINEA, statuts, pièces des dirigeants et RIB. L'ouverture prend 2 à 6 semaines selon l'agrégateur et la conformité BCEAO.
Combien coûte l'intégration sur notre site ou notre portail ?
Entre 1 et 4 millions FCFA selon la profondeur : simple bouton de paiement ou rapprochement automatique avec votre logiciel comptable.
Parlons de votre projet. Indiquez-nous votre volume mensuel, votre mix de moyens de paiement et votre logiciel comptable : nous recommandons l'agrégateur adapté et chiffrons l'intégration entre 1 et 4 millions FCFA, livrée en 3 à 6 semaines. Devis détaillé sous 48 h. WhatsApp +221 77 596 93 33.
Mohamed Bah
Fondateur, Kolonell
Passionné par le digital et l'entrepreneuriat en Afrique, Mohamed accompagne les entreprises sénégalaises dans leur transformation digitale depuis 2020. Fondateur de Kolonell, il croit que chaque PME mérite une présence en ligne professionnelle et accessible.
