Le verdict en trois phrases
PayDunya est le plus simple à démarrer au Sénégal avec une bonne couverture Wave et Orange Money, idéal pour une petite boutique. CinetPay couvre le plus large éventail d'opérateurs et de pays UEMOA, ce qui en fait un choix solide pour une marketplace multi-pays. Bizao vise davantage les entreprises et les intégrateurs avec une API robuste et des frais négociables au volume, pertinent pour un SaaS récurrent. Le bon choix dépend moins du pourcentage affiché que de votre profil de flux.
Frais et settlement : le comparatif
Les barèmes publics varient et se négocient au volume. Voici un ordre de grandeur 2026 à confirmer au contrat.
| Critère | PayDunya | CinetPay | Bizao |
|---|---|---|---|
| Frais mobile money | 2,5–3,0 % | 2,8–3,5 % | 2,8–3,5 % |
| Frais carte | 3,0–3,9 % | 3,2–3,9 % | 3,0–3,8 % |
| Settlement | T+1 à T+3 | T+2 à T+7 | T+1 à T+3 |
| Frais de setup | 0 FCFA | 0 FCFA | Sur devis |
| Payout marketplace (split) | Limité | Oui | Oui |
| Abonnements récurrents | Basique | Oui | Oui |
| Qualité doc/API | Bonne | Très bonne | Entreprise |
Le pourcentage seul ne suffit pas à décider : un settlement à T+1 vaut souvent quelques dixièmes de point de frais quand votre trésorerie est tendue.
Couverture wallets et pays
La vraie différenciation se joue sur les wallets encaissés et les pays servis, surtout si vous visez une expansion régionale.
| Wallet / pays | PayDunya | CinetPay | Bizao |
|---|---|---|---|
| Wave Sénégal | Oui | Oui | Oui |
| Orange Money SN/CI | Oui | Oui | Oui |
| MTN MoMo CI | Partiel | Oui | Oui |
| Moov Money | Partiel | Oui | Oui |
| Visa / Mastercard | Oui | Oui | Oui |
| Sénégal | Fort | Fort | Fort |
| Côte d'Ivoire | Bon | Fort | Fort |
| Mali / Burkina | Partiel | Oui | Oui |
Table décisionnelle par profil
| Profil | Priorité | Choix conseillé |
|---|---|---|
| Petite boutique Sénégal | Simplicité, Wave/OM | PayDunya |
| Marketplace multi-vendeurs | Split payout, multi-pays | CinetPay |
| SaaS abonnement récurrent | Récurrence, API robuste | Bizao |
| Commerce Côte d'Ivoire | MTN + Moov + OM | CinetPay |
| Expansion UEMOA | Couverture pays large | CinetPay / Bizao |
Mini cas pratique
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Ibrahim lance une marketplace artisanale entre Dakar et Abidjan, ciblant 4 000 000 FCFA de volume mensuel avec split automatique vendeur/plateforme. PayDunya gère mal le split multi-vendeurs à son échelle, il écarte donc cette option malgré des frais légèrement plus bas. Il choisit CinetPay pour la couverture MTN/Moov côté ivoirien et le payout marketplace natif. À 3 % moyens, ses frais mensuels tournent autour de 120 000 FCFA, un coût acceptable face au temps d'intégration économisé sur quatre opérateurs.
FAQ
Peut-on négocier les frais d'un agrégateur ?
Oui, au-delà d'un certain volume (souvent 5 000 000 à 10 000 000 FCFA/mois), les trois acceptent de discuter le barème. Bizao est historiquement le plus ouvert à la négociation entreprise.
Lequel gère le mieux les abonnements récurrents ?
Bizao et CinetPay proposent une gestion de récurrence plus mûre que PayDunya, ce qui compte pour un SaaS facturant chaque mois. Vérifiez le support du renouvellement automatique mobile money.
Le settlement à T+7 de CinetPay est-il un frein ?
Ça dépend de votre trésorerie. Sur un profil marketplace où vous versez les vendeurs chaque semaine, ce délai s'aligne avec votre cycle de payout ; sur une boutique qui rachète du stock, un T+1 est préférable.
Faut-il un compte différent par pays ?
Généralement non pour l'encaissement UEMOA via un seul agrégateur, mais le KYC entreprise et les comptes de settlement peuvent varier selon le pays. À cadrer avec le prestataire dès l'onboarding.
Discutons de votre projet. On aligne l'agrégateur sur votre profil de flux, vos pays cibles et votre trésorerie. WhatsApp +221 77 596 93 33.
Mohamed Bah
Fondateur, Kolonell
Passionné par le digital et l'entrepreneuriat en Afrique, Mohamed accompagne les entreprises sénégalaises dans leur transformation digitale depuis 2020. Fondateur de Kolonell, il croit que chaque PME mérite une présence en ligne professionnelle et accessible.
