Le verdict en trois phrases
En 2026, encaisser des paiements en ligne au Sénégal exige un compte marchand, pas un simple compte personnel Wave ou Orange Money. Il vous faut un RCCM et un NINEA, un contrat marchand signé avec Wave, Orange Money ou un agrégateur, un KYC de 3 à 10 jours, et un compte bancaire professionnel pour recevoir le settlement. À cela s'ajoutent des obligations : TVA à 18 %, mentions légales, CGV et facturation conforme.
Compte perso vs compte marchand : la différence
Beaucoup démarrent avec un compte personnel, mais c'est risqué : plafonds bas, aucune facturation conforme, et un usage commercial qui viole les conditions du prestataire.
| Critère | Compte personnel | Compte marchand |
|---|---|---|
| Documents requis | CNI | RCCM + NINEA + contrat |
| Usage commercial autorisé | Non | Oui |
| Facturation conforme | Non | Oui |
| Settlement bancaire | Non structuré | Vers compte pro |
| Plafonds | Bas | Relevés selon dossier |
| Frais commerçant | N/A | ~1 % à 2,5 % |
Utiliser un compte perso pour vendre en ligne expose à un gel des fonds : le passage au compte marchand est la seule voie durable.
Les formalités, étape par étape
Le parcours enchaîne l'immatriculation, le contrat marchand et la mise en conformité du site. Voici les délais 2026.
| Étape | Action | Délai indicatif 2026 |
|---|---|---|
| 1. RCCM + NINEA | Immatriculation APIX | 48 – 72 h |
| 2. Compte bancaire pro | Ouverture pour settlement | 3 – 10 jours |
| 3. Contrat marchand | Wave / Orange Money / agrégateur | 2 – 5 jours |
| 4. KYC marchand | Vérification pièces et activité | 3 – 10 jours |
| 5. Mentions légales + CGV | Publication sur le site | 1 jour |
| 6. Mise en production | Webhook et tests de paiement | 2 – 4 jours |
Les mentions légales, les CGV et une politique de remboursement claire ne sont pas optionnelles : elles conditionnent souvent la validation du contrat marchand.
Mini cas pratique
Aminata vend des vêtements en ligne à Dakar et facturait jusqu'ici sur son Wave perso. Elle immatricule une SUARL (RCCM + NINEA en 3 jours), ouvre un compte pro en 1 semaine, puis signe un contrat marchand agrégateur à 2 % de frais. Sur 4 000 000 FCFA de ventes mensuelles, elle paie 80 000 FCFA de frais mais facture désormais avec TVA, récupère la TVA sur ses achats et ne risque plus le gel de son compte. La régularisation complète lui a pris environ 3 semaines.
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FAQ
Peut-on vendre en ligne avec un compte Wave personnel ?
Techniquement oui, mais c'est contraire aux conditions d'usage commercial et expose à un gel des fonds. Un compte marchand est la seule option conforme et pérenne.
Quels documents pour un contrat marchand en 2026 ?
RCCM, NINEA, pièce d'identité du gérant, justificatif de compte bancaire professionnel et description de l'activité. Le KYC prend 3 à 10 jours.
Quels sont les frais d'un compte marchand ?
Un ordre de grandeur de 1 % à 2,5 % par transaction selon que vous passez en direct ou via un agrégateur, et selon votre volume négocié.
Dois-je facturer la TVA sur mes ventes en ligne ?
Oui si vous relevez du régime réel : la TVA est de 18 % au Sénégal. Vos factures doivent la mentionner et vous pouvez récupérer la TVA sur vos achats professionnels.
Kolonell peut-il gérer toute la mise en conformité, et puis-je être apporteur ?
Oui, on branche votre compte marchand, vos CGV et votre webhook. Et vous pouvez devenir apporteur : 12 % en e-commerce, 15 % + 5 % récurrent en vitrine, 10 % marketplace, 8 % institutionnel.
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Mohamed Bah
Fondateur, Kolonell
Passionné par le digital et l'entrepreneuriat en Afrique, Mohamed accompagne les entreprises sénégalaises dans leur transformation digitale depuis 2020. Fondateur de Kolonell, il croit que chaque PME mérite une présence en ligne professionnelle et accessible.
