Contrat VAD bancaire ou PSP (Stripe, Mollie) pour une PME : frais réels et contrats 2026

Le verdict en trois phrases

À 60 000 € d'encaissements mensuels, un contrat VAD bancaire négocié coûte environ 35 % de moins qu'un PSP comme Stripe ou Mollie, soit 4 000 à 6 000 € d'économie par an. En contrepartie, la VAD demande une passerelle technique séparée, un dossier bancaire de 3 à 6 semaines et une intégration plus lourde. Sous 25 000 € par mois ou si vous lancez vite, restez sur un PSP ; au-delà de 50 000 € par mois, mettez votre banque en concurrence.

Comment se construisent les frais dans chaque modèle

Avec un contrat VAD (vente à distance), votre banque est l'acquéreur : elle facture une commission par transaction (0,8 à 1,2 % selon le volume et le type de carte), souvent un fixe de 0,05 à 0,15 €, et un abonnement mensuel. Il faut y ajouter une passerelle de paiement (Monetico, Payline, SystemPay, PayZen, Worldline Sips) qui héberge la page de paiement et gère 3-D Secure, facturée 20 à 60 € par mois plus parfois quelques centimes par transaction.

Un PSP (Stripe, Mollie, Adyen pour les gros volumes) regroupe acquisition, passerelle et outils dans un tarif unique, sans abonnement, avec mise en service en 24 à 72 heures.

Les tarifs PSP affichés ici sont les grilles publiques 2026 pour la France ; au-delà de 1 M€ annuels, Stripe et Mollie acceptent de négocier (« interchange plus »), ce qui réduit fortement l'écart avec la banque.

Le calcul pour 60 000 € par mois

Hypothèse : panier moyen de 120 €, soit 500 transactions par mois ; 75 % de cartes européennes standard, 20 % de cartes professionnelles, 5 % de cartes hors Europe. Ordre de grandeur 2026.

L'écart annuel entre la VAD et Stripe atteint environ 3 700 €, et 6 600 € avec Mollie. Il faut l'amortir face au coût d'intégration plus élevé de la passerelle bancaire.

Coût d'intégration et contraintes contractuelles

Point d'attention : lisez la clause de résiliation et les frais de sortie de la passerelle. Certains contrats VAD bancaires sont liés à l'ouverture d'un compte ou à un TPE physique.

Mini cas pratique

Claire, gérante d'une PME de fournitures pour laboratoires à Nantes, encaisse 60 000 € par mois sur son site, avec 20 % de cartes professionnelles. Elle est chez Mollie depuis 3 ans : 16 400 € de frais par an.

Sa banque propose une VAD à 0,9 % sur cartes standard, 1,8 % sur cartes professionnelles, 30 € d'abonnement, plus une passerelle à 45 € par mois. Frais annuels estimés : 9 800 €. Économie : 6 600 € par an. L'intégration de la passerelle coûte 4 500 € HT. Retour sur investissement : 4 500 / 550 € d'économie mensuelle = environ 8 mois. Alternative testée : passer chez Stripe pour 2 000 € d'intégration et 2 900 € d'économie par an, soit 8 mois également, mais sans engagement de durée. Claire négocie finalement la VAD avec un engagement de 12 mois seulement.

FAQ

À partir de quel volume la VAD bancaire devient-elle intéressante ?

En règle générale, au-delà de 30 000 à 50 000 € d'encaissements mensuels. En dessous, les abonnements fixes (50 à 110 € par mois) et l'intégration absorbent l'écart de commission.

Pourquoi les cartes professionnelles coûtent-elles plus cher ?

Le plafonnement européen des commissions d'interchange (0,2 % débit, 0,3 % crédit) ne s'applique pas aux cartes commerciales. Leur interchange dépasse souvent 1,5 %, d'où des frais de 1,6 à 2,8 % selon le prestataire.

Peut-on combiner VAD bancaire et PSP ?

Oui, beaucoup de PME gardent Stripe ou Mollie pour les moyens de paiement alternatifs (Apple Pay, SEPA, paiement fractionné) et routent la carte via la VAD. Comptez 1 000 à 2 500 € HT de développement pour le routage.

Les PSP négocient-ils leurs tarifs ?

Oui, en général à partir de 80 000 à 100 000 € par mois. Stripe propose alors une tarification « interchange plus » qui rapproche le taux effectif de 1,1 à 1,4 %.

Quel est le délai réel de versement sur le compte ?

J+1 à J+2 ouvrés en VAD bancaire. Chez Stripe, le délai standard est de quelques jours ouvrés au démarrage, puis réductible ; chez Mollie, J+1 à J+2 est courant après validation du compte.

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