Le verdict en trois phrases
Dans un cabinet de conseil en gestion de patrimoine de 6 conseillers, l'entrée en relation coûte environ 3 heures par client : questionnaire de connaissance et d'expérience, profil de risque, relances pour les pièces, contrôles LCB-FT, lettre de mission. Une automatisation sur mesure (15 000 à 35 000 EUR HT, ordre de grandeur 2026) branchée sur un service de vérification d'identité et de signature électronique ramène ce temps à 40 minutes, avec un dossier conforme à chaque fois. Sur 120 nouveaux clients par an, c'est environ 280 heures de conseiller rendues au commercial.
Le parcours automatisé, étape par étape
Le gain ne vient pas d'un outil unique mais de l'enchaînement : le client remplit un parcours en ligne, les pièces sont lues et contrôlées automatiquement, les alertes remontent au conseiller qui ne traite que les exceptions.
| Étape | Aujourd'hui | Après automatisation | Coût unitaire 2026 |
|---|---|---|---|
| Questionnaire connaissance et expérience | PDF rempli puis ressaisi, 40 min | Formulaire en ligne pré-rempli, 10 min | Inclus dans le projet |
| Collecte des pièces | Relances par email, 50 min | Dépôt guidé avec contrôle de lisibilité, 5 min | Inclus |
| Vérification d'identité | Contrôle visuel, 15 min | Lecture et contrôle automatique, 2 min | 1 à 3 EUR par contrôle |
| Filtrage PPE et sanctions | Recherche manuelle, 20 min | Requête automatique, 1 min | 0,10 à 0,50 EUR par requête |
| Profil de risque et adéquation | Calcul tableur, 25 min | Score calculé, revue 10 min | Inclus |
| Lettre de mission et DER | Impression, envoi, 30 min | Signature électronique, 5 min | 0,50 à 2 EUR par signature |
| Archivage et piste d'audit | Dossier papier et scan | Coffre numérique horodaté | Hébergement mensuel |
Les contrôles réglementaires restent les mêmes : le conseiller valide toujours le profil et l'adéquation. Ce qui disparaît, c'est la ressaisie et les relances.
Construire, assembler ou s'abonner
| Option | Coût initial | Coût récurrent | Limite principale |
|---|---|---|---|
| Module KYC du logiciel CGP existant | 0 à 3 000 EUR | 50 à 150 EUR par conseiller et par mois | Parcours rigide, peu de personnalisation |
| Plateforme d'onboarding SaaS | 2 000 à 8 000 EUR | 300 à 1 200 EUR par mois | Intégration partielle au CRM |
| Automatisation sur mesure | 15 000 à 35 000 EUR HT | Contrôles à l'acte et maintenance | Délai de 6 à 10 semaines |
| Statu quo manuel | 0 EUR | 3 h de conseiller par client | Risque de dossier incomplet en contrôle |
Le sur mesure se justifie quand le cabinet a déjà un CRM ou un logiciel de suivi patrimonial et veut un parcours à son image, relié à ses propres grilles de profil de risque. Les obligations restent celles du Code monétaire et financier, de l'AMF pour les CIF et de la DDA pour l'assurance vie : la piste d'audit horodatée est un argument fort en cas de contrôle de l'association professionnelle ou de l'ACPR.
Les points de vigilance avant de lancer
Trois sujets font dérailler ce type de projet. Le premier est la grille de profil de risque : si elle n'est pas formalisée, l'automatisation reproduira les incohérences entre conseillers. Le deuxième est la conservation des preuves : le prestataire de vérification d'identité doit fournir un rapport horodaté exportable, sinon le dossier reste incomplet en cas de contrôle. Le troisième est le RGPD : les pièces d'identité sont des données sensibles, il faut un registre de traitement à jour, une durée de conservation écrite et une analyse d'impact si le volume ou le profilage le justifie. Un cadrage de deux semaines avec le responsable conformité règle ces trois points avant la première ligne de code, et évite de reprendre le parcours après coup.
Mini cas pratique
Catherine, associée d'un cabinet de 6 conseillers dans le 8e arrondissement de Paris, accueille 120 nouveaux clients par an.
- Temps actuel : 120 × 3 h = 360 heures par an.
- Temps après automatisation : 120 × 40 min = 80 heures.
- Gain : 280 heures, valorisées à 150 EUR de l'heure de conseiller, soit 42 000 EUR par an.
- Coûts variables : identité 2 EUR, filtrage 0,30 EUR, 3 signatures à 1 EUR, soit environ 5,30 EUR par client, 636 EUR par an.
- Projet : 25 000 EUR HT, plus 3 000 EUR par an de maintenance.
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Le projet est amorti en environ 8 mois, et chaque heure récupérée peut servir à un rendez-vous de suivi ou à un nouveau client.
FAQ
L'automatisation est-elle acceptée par les régulateurs ?
Oui, la vérification à distance est admise si le procédé est fiable et documenté, et la décision finale reste humaine. Gardez une procédure LCB-FT écrite qui décrit chaque contrôle automatique.
Combien de temps pour mettre en place le parcours ?
Comptez 6 à 10 semaines : 2 semaines de cadrage avec le responsable conformité, 4 à 6 semaines de développement, 2 semaines de tests sur une dizaine de dossiers réels.
Que deviennent les clients qui refusent le parcours en ligne ?
Le conseiller peut lancer le même parcours en rendez-vous, sur tablette, en 40 à 60 minutes. Environ 15 à 25 % des clients patrimoniaux âgés préfèrent cette option.
Où sont stockées les pièces d'identité ?
Dans un coffre hébergé en Europe, chiffré, avec accès par rôle et conservation 5 ans après la fin de la relation, durée prévue par la réglementation LCB-FT.
Peut-on relier le parcours au CRM du cabinet ?
Oui, si le CRM expose une API ou un export structuré. Cette intégration représente souvent 3 000 à 8 000 EUR HT du budget total.
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Mohamed Bah
Fondateur, Kolonell
Passionné par le digital et l'entrepreneuriat en Afrique, Mohamed accompagne les entreprises sénégalaises dans leur transformation digitale depuis 2020. Fondateur de Kolonell, il croit que chaque PME mérite une présence en ligne professionnelle et accessible.
