Le verdict en trois phrases
Quand un opérateur annonce 1,7 % de commission, le marchand entend « je perds 1,7 % » — c'est faux. En 2026 au Bénin, au Togo et au Niger, il faut ajouter les frais de cash-out pour récupérer son argent en liquide, le settlement bancaire pour virer vers son compte, et la TVA sur la commission, ce qui porte la ponction réelle à environ 2,8 %. Conséquence directe : sous 3 500 FCFA de panier, une vente peut vous coûter plus cher qu'elle ne rapporte.
Le taux affiché vs le coût réel
Les opérateurs communiquent un taux « propre » qui ne couvre que l'encaissement. Le vrai coût se construit en empilant chaque frottement entre le moment où le client paie et le moment où l'argent est disponible sur votre compte bancaire, net de taxe.
| Poste de coût | MTN MoMo 2026 | Moov Money 2026 |
|---|---|---|
| Commission encaissement marchand | 1,7 % | 1,5 % |
| Frais de cash-out (retrait liquide) | 1,0 % | 1,0 % |
| Settlement bancaire (virement compte) | 0,5 % | 0,5 % |
| TVA sur la commission (18 %) | ~0,3 % | ~0,27 % |
| Coût réel total estimé | ~3,5 % | ~3,3 % |
Selon l'usage, tous les postes ne s'appliquent pas : un marchand qui laisse son solde en mobile money et paie ses fournisseurs directement depuis le wallet évite le cash-out et une partie du settlement. La ponction moyenne observée sur un cycle complet encaisser-retirer-virer se situe autour de 2,8 %.
Le seuil de rentabilité par panier
Plus le panier est petit, plus les frais fixes et le pourcentage pèsent lourd face à votre marge. Voici l'ordre de grandeur du coût de paiement et de la marge nette pour différents paniers, en supposant une marge brute de 25 %.
| Panier | Coût paiement (2,8 %) | Marge brute (25 %) | Marge nette |
|---|---|---|---|
| 1 500 FCFA | 42 FCFA | 375 FCFA | 333 FCFA |
| 2 500 FCFA | 70 FCFA | 625 FCFA | 555 FCFA |
| 3 500 FCFA | 98 FCFA | 875 FCFA | 777 FCFA |
| 5 000 FCFA | 140 FCFA | 1 250 FCFA | 1 110 FCFA |
| 10 000 FCFA | 280 FCFA | 2 500 FCFA | 2 220 FCFA |
Si vous ajoutez des frais logistiques et une part d'invendus, le seuil de rentabilité réel remonte souvent autour de 3 500 FCFA : en dessous, mieux vaut grouper les commandes ou instaurer un minimum de panier.
Mini cas pratique
Kofi tient une épicerie en ligne à Lomé avec un panier moyen de 2 800 FCFA et 1 200 commandes par mois, soit 3 360 000 FCFA de chiffre encaissé. À 2,8 % de coût réel, il paie 94 080 FCFA de frais par mois — bien plus que les 57 120 FCFA qu'il pensait payer en ne comptant que le 1,7 % affiché. En imposant un panier minimum de 3 500 FCFA et en laissant son solde sur le wallet pour payer ses fournisseurs, il ramène son coût réel à 2,1 % et économise environ 23 500 FCFA par mois.
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FAQ
Le taux affiché par MTN ou Moov est-il faux ?
Non, il est exact mais partiel : il ne couvre que l'encaissement. Le coût total inclut cash-out, settlement et TVA, ce qui porte la ponction réelle autour de 2,8 % en 2026.
Comment réduire concrètement mes frais ?
Laissez votre solde sur le wallet pour payer fournisseurs et salaires, évitez les retraits liquides inutiles, négociez un taux marchand dès que vous dépassez un certain volume mensuel.
Faut-il répercuter les frais sur le client ?
C'est risqué en dessous de 5 000 FCFA de panier : le surcoût visible fait fuir. Mieux vaut intégrer les frais dans le prix et fixer un panier minimum.
La TVA sur la commission est-elle récupérable ?
Si vous êtes assujetti à la TVA et tenez une comptabilité en règle, la TVA sur les frais de service peut souvent être déduite. Vérifiez avec votre comptable votre régime exact.
Puis-je être payé pour amener des marchands à Kolonell ?
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Mohamed Bah
Fondateur, Kolonell
Passionné par le digital et l'entrepreneuriat en Afrique, Mohamed accompagne les entreprises sénégalaises dans leur transformation digitale depuis 2020. Fondateur de Kolonell, il croit que chaque PME mérite une présence en ligne professionnelle et accessible.
