Le verdict en trois phrases
Quand un operateur annonce 1,7 % de commission, le marchand entend « je perds 1,7 % » — c'est faux. En 2026 au Benin, au Togo et au Niger, il faut ajouter les frais de cash-out pour recuperer son argent en liquide, le settlement bancaire pour virer vers son compte, et la TVA sur la commission, ce qui porte la ponction reelle a environ 2,8 %. Consequence directe : sous 3 500 FCFA de panier, une vente peut vous couter plus cher qu'elle ne rapporte.
Le taux affiche vs le cout reel
Les operateurs communiquent un taux « propre » qui ne couvre que l'encaissement. Le vrai cout se construit en empilant chaque frottement entre le moment ou le client paie et le moment ou l'argent est disponible sur votre compte bancaire, net de taxe.
| Poste de cout | MTN MoMo 2026 | Moov Money 2026 |
|---|---|---|
| Commission encaissement marchand | 1,7 % | 1,5 % |
| Frais de cash-out (retrait liquide) | 1,0 % | 1,0 % |
| Settlement bancaire (virement compte) | 0,5 % | 0,5 % |
| TVA sur la commission (18 %) | ~0,3 % | ~0,27 % |
| Cout reel total estime | ~3,5 % | ~3,3 % |
Selon l'usage, tous les postes ne s'appliquent pas : un marchand qui laisse son solde en mobile money et paie ses fournisseurs directement depuis le wallet evite le cash-out et une partie du settlement. La ponction moyenne observee sur un cycle complet encaisser-retirer-virer se situe autour de 2,8 %.
Le seuil de rentabilite par panier
Plus le panier est petit, plus les frais fixes et le pourcentage pesent lourd face a votre marge. Voici l'ordre de grandeur du cout de paiement et de la marge nette pour differents paniers, en supposant une marge brute de 25 %.
| Panier | Cout paiement (2,8 %) | Marge brute (25 %) | Marge nette |
|---|---|---|---|
| 1 500 FCFA | 42 FCFA | 375 FCFA | 333 FCFA |
| 2 500 FCFA | 70 FCFA | 625 FCFA | 555 FCFA |
| 3 500 FCFA | 98 FCFA | 875 FCFA | 777 FCFA |
| 5 000 FCFA | 140 FCFA | 1 250 FCFA | 1 110 FCFA |
| 10 000 FCFA | 280 FCFA | 2 500 FCFA | 2 220 FCFA |
Si vous ajoutez des frais logistiques et une part d'invendus, le seuil de rentabilite reel remonte souvent autour de 3 500 FCFA : en dessous, mieux vaut grouper les commandes ou instaurer un minimum de panier.
Mini cas pratique
Kofi tient une epicerie en ligne a Lome avec un panier moyen de 2 800 FCFA et 1 200 commandes par mois, soit 3 360 000 FCFA de chiffre encaisse. A 2,8 % de cout reel, il paie 94 080 FCFA de frais par mois — bien plus que les 57 120 FCFA qu'il pensait payer en ne comptant que le 1,7 % affiche. En imposant un panier minimum de 3 500 FCFA et en laissant son solde sur le wallet pour payer ses fournisseurs, il ramene son cout reel a 2,1 % et economise environ 23 500 FCFA par mois.
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FAQ
Le taux affiche par MTN ou Moov est-il faux ?
Non, il est exact mais partiel : il ne couvre que l'encaissement. Le cout total inclut cash-out, settlement et TVA, ce qui porte la ponction reelle autour de 2,8 % en 2026.
Comment reduire concretement mes frais ?
Laissez votre solde sur le wallet pour payer fournisseurs et salaires, evitez les retraits liquides inutiles, negociez un taux marchand des que vous depassez un certain volume mensuel.
Faut-il repercuter les frais sur le client ?
C'est risque en dessous de 5 000 FCFA de panier : le surcout visible fait fuir. Mieux vaut integrer les frais dans le prix et fixer un panier minimum.
La TVA sur la commission est-elle recuperable ?
Si vous etes assujetti a la TVA et tenez une comptabilite en regle, la TVA sur les frais de service peut souvent etre deduite. Verifiez avec votre comptable votre regime exact.
Puis-je etre paye pour amener des marchands a Kolonell ?
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Mohamed Bah
Fondateur, Kolonell
Passionné par le digital et l'entrepreneuriat en Afrique, Mohamed accompagne les entreprises sénégalaises dans leur transformation digitale depuis 2020. Fondateur de Kolonell, il croit que chaque PME mérite une présence en ligne professionnelle et accessible.
