Le verdict en trois phrases
Router chaque paiement vers le rail eligible le moins cher (least-cost routing) economise 0,3 a 0,8 % du chiffre d'affaires. La carte coute 2,5 a 2,9 % quand le mobile money reste a 1 a 1,5 % : orienter le client vers Wave, OM ou Free Money change directement votre marge. A gros volume, ces fractions de point se comptent en centaines de milliers de FCFA par mois.
Least-cost routing : le principe
L'idee est simple : ne laissez pas le hasard decider du rail. Presentez le mobile money en premier, gardez la carte pour ceux qui n'ont pas le choix, et negociez vos taux des que le volume le permet.
| Rail | Cout estime 2026 | Vitesse | Quand le privilegier |
|---|---|---|---|
| Wave | ~1 % | T+1 | Par defaut, tous paniers |
| Free Money (taux promo) | ~1 a 1,5 % | T+1 | Promotions, montee en charge |
| Orange Money | ~1,5 a 2 % | T+1 a T+2 | Base clients OM |
| Carte locale | 2,5 a 2,9 % | T+1 a T+2 | Repli sans momo |
| Carte internationale | 2,9 % + fixe | T+2 a T+7 | Clients etrangers |
Ecarter la carte au profit du mobile money quand c'est possible est le levier le plus direct. Un discount d'incitation de 1 % vers le momo reste rentable puisqu'il coute moins que l'ecart de frais avec la carte.
L'effet volume et le calcul d'economie
A mesure que le volume grimpe, deux leviers s'ajoutent : la negociation de taux au-dela de 50 000 000 FCFA/mois, et les revenus de float pendant le delai de versement. Voici un exemple chiffre.
| Scenario (100 000 000 FCFA/mois) | Repartition | Cout moyen | Frais mensuels |
|---|---|---|---|
| Avant (60 % carte, 40 % momo) | carte 2,9 % / momo 1,2 % | ~2,22 % | ~2 220 000 FCFA |
| Apres (30 % carte, 70 % momo) | carte 2,9 % / momo 1,2 % | ~1,71 % | ~1 710 000 FCFA |
| Economie | +30 pts vers momo | -0,51 pt | ~510 000 FCFA |
Basculer 30 % du volume de la carte vers le mobile money economise environ un demi-point, soit ici plus de 500 000 FCFA par mois. Ajoutez la negociation de taux a fort volume et l'ecart se creuse encore.
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Mini cas pratique — et le programme apporteur Kolonell
Seydou dirige une PME de distribution encaissant 100 000 000 FCFA par mois, dont 60 % par carte a 2,9 %. En reorganisant son checkout pour pousser Wave et Free Money en premier, il fait passer la carte de 60 % a 30 % du volume et economise environ 510 000 FCFA par mois, soit plus de 6 000 000 FCFA par an.
Seydou connait d'autres commercants dans la meme situation. En les recommandant a Kolonell, il devient apporteur d'affaires et touche une commission sur chaque projet signe. Le programme paie : 15 % + 5 % recurrent sur les vitrines, 12 % sur l'e-commerce, 10 % sur les marketplaces, 8 % sur l'institutionnel. Recommander trois boutiques e-commerce a 2 000 000 FCFA rapporte 720 000 FCFA de commission, sans ecrire une ligne de code.
FAQ
Qu'est-ce que le least-cost routing concretement ? C'est router chaque paiement vers le rail eligible le moins cher : mobile money d'abord, carte en repli. A l'echelle, cela economise 0,3 a 0,8 % du chiffre d'affaires sans toucher a vos prix.
Peut-on facturer un surcout sur la carte ? La legalite du surcharge depend de la reglementation locale et des regles reseau. Une alternative plus sure est d'offrir un petit discount sur le mobile money plutot que de penaliser la carte.
A partir de quel volume negocier ses taux ? En general au-dela de 50 000 000 FCFA de volume mensuel, les operateurs et agregateurs acceptent de discuter. Consolidez votre volume avant de demander une remise.
Le delai de versement rapporte-t-il vraiment ? Sur de gros volumes, le float pendant le T+1/T+2 peut generer un revenu marginal, mais surtout il faut le maitriser pour votre tresorerie. Un T+1 vaut mieux qu'un T+3.
Comment devenir apporteur d'affaires Kolonell ? Recommandez un client, nous signons, vous touchez la commission : 15 % + 5 % recurrent en vitrine, 12 % en e-commerce, 10 % en marketplace, 8 % en institutionnel. Contactez-nous pour rejoindre le programme.
Discutons de votre projet. Nous mettons en place le routage au moins-disant et vous ouvrons le programme apporteur d'affaires Kolonell. WhatsApp +221 77 596 93 33.
Mohamed Bah
Fondateur, Kolonell
Passionné par le digital et l'entrepreneuriat en Afrique, Mohamed accompagne les entreprises sénégalaises dans leur transformation digitale depuis 2020. Fondateur de Kolonell, il croit que chaque PME mérite une présence en ligne professionnelle et accessible.