Le verdict en trois phrases
Router chaque paiement vers le rail éligible le moins cher (least-cost routing) économise 0,3 à 0,8 % du chiffre d'affaires. La carte coûte 2,5 à 2,9 % quand le mobile money reste à 1 à 1,5 % : orienter le client vers Wave, OM ou Free Money change directement votre marge. À gros volume, ces fractions de point se comptent en centaines de milliers de FCFA par mois.
Least-cost routing : le principe
L'idée est simple : ne laissez pas le hasard décider du rail. Présentez le mobile money en premier, gardez la carte pour ceux qui n'ont pas le choix, et négociez vos taux dès que le volume le permet.
| Rail | Coût estimé 2026 | Vitesse | Quand le privilégier |
|---|---|---|---|
| Wave | ~1 % | T+1 | Par défaut, tous paniers |
| Free Money (taux promo) | ~1 à 1,5 % | T+1 | Promotions, montée en charge |
| Orange Money | ~1,5 à 2 % | T+1 à T+2 | Base clients OM |
| Carte locale | 2,5 à 2,9 % | T+1 à T+2 | Repli sans momo |
| Carte internationale | 2,9 % + fixe | T+2 à T+7 | Clients étrangers |
Écarter la carte au profit du mobile money quand c'est possible est le levier le plus direct. Un discount d'incitation de 1 % vers le momo reste rentable puisqu'il coûte moins que l'écart de frais avec la carte.
L'effet volume et le calcul d'économie
À mesure que le volume grimpe, deux leviers s'ajoutent : la négociation de taux au-delà de 50 000 000 FCFA/mois, et les revenus de float pendant le délai de versement. Voici un exemple chiffré.
| Scénario (100 000 000 FCFA/mois) | Répartition | Coût moyen | Frais mensuels |
|---|---|---|---|
| Avant (60 % carte, 40 % momo) | carte 2,9 % / momo 1,2 % | ~2,22 % | ~2 220 000 FCFA |
| Après (30 % carte, 70 % momo) | carte 2,9 % / momo 1,2 % | ~1,71 % | ~1 710 000 FCFA |
| Économie | +30 pts vers momo | -0,51 pt | ~510 000 FCFA |
Basculer 30 % du volume de la carte vers le mobile money économise environ un demi-point, soit ici plus de 500 000 FCFA par mois. Ajoutez la négociation de taux à fort volume et l'écart se creuse encore.
Besoin d'un site web professionnel ?
Kolonell crée des sites web qui attirent des clients, optimisés pour le marché sénégalais. Devis gratuit en 2 minutes.
Mini cas pratique — et le programme apporteur Kolonell
Seydou dirige une PME de distribution encaissant 100 000 000 FCFA par mois, dont 60 % par carte à 2,9 %. En réorganisant son checkout pour pousser Wave et Free Money en premier, il fait passer la carte de 60 % à 30 % du volume et économise environ 510 000 FCFA par mois, soit plus de 6 000 000 FCFA par an.
Seydou connaît d'autres commerçants dans la même situation. En les recommandant à Kolonell, il devient apporteur d'affaires et touche une commission sur chaque projet signé. Le programme paie : 15 % + 5 % récurrent sur les vitrines, 12 % sur l'e-commerce, 10 % sur les marketplaces, 8 % sur l'institutionnel. Recommander trois boutiques e-commerce à 2 000 000 FCFA rapporte 720 000 FCFA de commission, sans écrire une ligne de code.
FAQ
Qu'est-ce que le least-cost routing concrètement ? C'est router chaque paiement vers le rail éligible le moins cher : mobile money d'abord, carte en repli. À l'échelle, cela économise 0,3 à 0,8 % du chiffre d'affaires sans toucher à vos prix.
Peut-on facturer un surcoût sur la carte ? La légalité du surcharge dépend de la réglementation locale et des règles réseau. Une alternative plus sûre est d'offrir un petit discount sur le mobile money plutôt que de pénaliser la carte.
À partir de quel volume négocier ses taux ? En général au-delà de 50 000 000 FCFA de volume mensuel, les opérateurs et agrégateurs acceptent de discuter. Consolidez votre volume avant de demander une remise.
Le délai de versement rapporte-t-il vraiment ? Sur de gros volumes, le float pendant le T+1/T+2 peut générer un revenu marginal, mais surtout il faut le maîtriser pour votre trésorerie. Un T+1 vaut mieux qu'un T+3.
Comment devenir apporteur d'affaires Kolonell ? Recommandez un client, nous signons, vous touchez la commission : 15 % + 5 % récurrent en vitrine, 12 % en e-commerce, 10 % en marketplace, 8 % en institutionnel. Contactez-nous pour rejoindre le programme.
Discutons de votre projet. Nous mettons en place le routage au moins-disant et vous ouvrons le programme apporteur d'affaires Kolonell. WhatsApp +221 77 596 93 33.
Mohamed Bah
Fondateur, Kolonell
Passionné par le digital et l'entrepreneuriat en Afrique, Mohamed accompagne les entreprises sénégalaises dans leur transformation digitale depuis 2020. Fondateur de Kolonell, il croit que chaque PME mérite une présence en ligne professionnelle et accessible.
