KYC (Know Your Customer) est obligatoire pour fintech, marketplaces, plateformes paiement, néo-banques. Au Sénégal et Côte d'Ivoire, en 2026, le cadre réglementaire BCEAO exige KYC progressif : niveau 1 (basique), niveau 2 (modéré), niveau 3 (renforcé) selon volume transaction.

TL;DR

- 3 niveaux KYC BCEAO : N1 (CNI seule), N2 (CNI + selfie + adresse), N3 (entretien + justificatifs renforcés).

- Stack : OCR pour CNI + face matching + check NINEA/NIF + sanctions screening.

- Outils : Smile ID, Onfido, Yoti, Veriff (panafricains).

Niveaux KYC BCEAO 2026

Architecture KYC complète

`

[Utilisateur upload CNI]

↓

[OCR : extraction nom, prénom, n° CNI, date naissance]

↓

[Validation format CNI selon pays]

↓

[Selfie liveness check (anti-photo)]

↓

[Face match selfie vs CNI photo]

↓

[Vérification NINEA (entreprise) / NIF si applicable]

↓

[Sanctions screening (OFAC, BCEAO, UN)]

↓

[Adresse : photo facture eau/électricité]

↓

[Approbation auto si score > 90 / manuel si 70-90 / refusé < 70]

`

Étape 1 — choisir provider KYC

Pour PME/startup : Smile ID le mieux adapté. Pricing transparent + APIs documentées.

Étape 2 — implementation Smile ID

`ts

// lib/kyc/smile-id.ts

import { SmileIdentityCore } from '@smileidentity/web-core';

export async function verifyKYC(userData: KYCInput) {

const sdk = new SmileIdentityCore({

partner_id: process.env.SMILE_PARTNER_ID,

api_key: process.env.SMILE_API_KEY,

});

// Étape 1 : KYC document scan (CNI)

const docResult = await sdk.documentVerification({

user_id: userData.userId,

job_id: job_${Date.now()},

country: userData.country, // SN, CI, etc.

id_type: 'NATIONAL_ID',

id_number: userData.cniNumber,

image: userData.cniImage, // base64

selfie_image: userData.selfieImage,

});

if (docResult.ResultCode !== '0810') {

throw new Error(Doc verification failed: ${docResult.ResultText});

}

// Étape 2 : Face match

const matchResult = await sdk.faceMatch({

image1: userData.cniImage,

image2: userData.selfieImage,

});

if (matchResult.match_score < 0.85) {

return { status: 'PENDING_MANUAL_REVIEW', reason: 'low_match_score' };

}

// Étape 3 : sanctions screening (via API tiers)

const sanctionsResult = await checkSanctions(userData);

if (sanctionsResult.match) {

return { status: 'REJECTED', reason: 'sanctions_match' };

}

return {

status: 'APPROVED',

extractedData: docResult.PersonalInfo,

matchScore: matchResult.match_score,

};

}

`

Étape 3 — modèle de données KYC

`prisma

model KycVerification {

id String @id @default(cuid())

userId String @unique

level String // N1 / N2 / N3

status String // PENDING / APPROVED / REJECTED / EXPIRED

country String

// Identité

firstName String?

lastName String?

birthDate DateTime?

cniNumber String?

cniExpiryDate DateTime?

ninea String?

nif String?

// Documents (encrypted URLs)

cniImageUrl String?

selfieImageUrl String?

proofOfAddressUrl String?

// Scores

ocrConfidence Float?

faceMatchScore Float?

livenessScore Float?

// Sanctions screening

sanctionsChecked Boolean @default(false)

sanctionsMatch Boolean @default(false)

reviewedBy String? // admin user ID

reviewedAt DateTime?

rejectionReason String?

expiresAt DateTime // KYC expire après 24-36 mois selon BCEAO

createdAt DateTime @default(now())

updatedAt DateTime @updatedAt

}

`

Étape 4 — vérification NINEA / NIF entreprise

Pour KYB (Know Your Business) — sociétés clientes :

`ts

// lib/kyc/ninea-check.ts

async function verifyNinea(ninea: string): Promise {

// Sénégal : API publique DGI ou scraping (à valider légalement)

const res = await fetch(https://services.dgid.sn/api/ninea/${ninea});

if (!res.ok) return null;

const data = await res.json();

return {

ninea,

companyName: data.raison_sociale,

rccm: data.rccm,

activity: data.activite,

registeredAt: new Date(data.date_inscription),

isActive: data.statut === 'ACTIF',

};

}

async function verifyNif(nif: string, country: 'CI' | 'SN'): Promise {

// CI : DGI Côte d'Ivoire

// SN : DGID Sénégal

// Endpoints différents par pays

}

`

Étape 5 — face liveness check

Anti-photo printée / vidéo replay :

`ts

// Smile ID supporte liveness natif

const livenessResult = await sdk.smartSelfieEnrollment({

user_id: userData.userId,

// Sequence de gestes : sourire, tourner tête, fermer yeux

// SDK gère côté frontend, retourne score liveness

});

if (livenessResult.liveness_score < 0.90) {

// Trop bas = potentielle attaque

return { status: 'REJECTED', reason: 'liveness_failed' };

}

`

Étape 6 — sanctions screening

Critique pour conformité internationale :

`ts

// Listes : OFAC US, UE Sanctions, UN Sanctions, BCEAO, Interpol

async function checkSanctions(userData: KYCInput) {

const results = await Promise.all([

checkOFAC(userData),

checkEUSanctions(userData),

checkUNSanctions(userData),

checkBceaoLists(userData),

]);

const matches = results.filter(r => r.match);

return {

match: matches.length > 0,

matchedLists: matches.map(m => m.list),

score: Math.max(...results.map(r => r.score)),

};

}

`

Outils : ComplyAdvantage, Refinitiv World-Check, Onfido (inclus).

Étape 7 — workflow review humain

Pour cas borderline (score 70-90) :

`tsx

// app/admin/kyc/review/[id]/page.tsx

export default async function KycReviewPage({ params }) {

const verification = await getKycVerification(params.id);

return (

);

}

`

Cas réel — fintech Sénégal

FAQ

Q : KYC obligatoire e-commerce simple ?

R : Non si vendeur uniquement. Si plateforme avec transactions wallets, oui niveau N1 minimum.

Q : Coût total KYC pour startup ?

R : Smile ID Pay-as-you-go : ~$0.20/check. Mensuel ~$1-5K pour startup 5K-25K KYC.

Q : Données KYC : combien de temps garder ?

R : 5 ans après fermeture compte (loi anti-blanchiment SN). Encryption at-rest obligatoire.

Conclusion

KYC en 2026 = couche obligatoire pour toute fintech / marketplace africaine. Stack moderne (Smile ID + OCR + liveness + sanctions) = $0.20/check vs $5-15 manuel. Investissement intégration 2-4 semaines. Conformité BCEAO + AML mondial assurée.