Le verdict en trois phrases
Un agrégateur (Paystack, Flutterwave) vous fait gagner du temps mais prélève 1,4 à 3,8 % ; une intégration MoMo directe descend à 1,0-1,5 % mais coûte 800 000 à 2 500 000 FCFA de développement. Le choix est purement une question de volume : au-dessus d'un seuil mensuel, la marge économisée amortit l'intégration directe en 6 à 18 mois. Ci-dessous, le calcul de break-even chiffré pour le Nigeria, le Ghana et le Kenya.
Frais réels par option
Les taux affichés cachent des plafonds, des frais de payout et des surcoûts internationaux. Voici la grille comparée en ordre de grandeur 2026.
| Option | Frais transaction | Plafond | Settlement | Effort d'intégration |
|---|---|---|---|---|
| Paystack (local) | ~1,5 % | ~2 000 NGN | T+1 | Faible |
| Flutterwave (local) | 1,4-3,8 % | Variable | T+1 | Faible |
| MoMo direct (MTN) | 1,0-1,5 % | Aucun | T+1 à T+2 | Élevé |
| Carte internationale | 3,8 % + 1 % FX | — | T+1 | Moyen |
Le piège classique : brancher un agrégateur "parce que c'est rapide", puis découvrir à 50 000 000 FCFA/mois que 1 point de frais représente 500 000 FCFA/mois qu'on aurait pu garder.
Calculer votre break-even
L'intégration directe n'a de sens qu'à partir d'un volume où la marge de frais économisée dépasse le coût de développement amorti. On compare l'écart de frais (agrégateur − direct ≈ 0,5 à 1 point) au coût dev.
| Volume mensuel | Écart de frais (0,7 pt) économisé/mois | Amortissement d'une intégration à 1 500 000 FCFA |
|---|---|---|
| 10 000 000 FCFA | 70 000 FCFA | ~21 mois |
| 25 000 000 FCFA | 175 000 FCFA | ~9 mois |
| 50 000 000 FCFA | 350 000 FCFA | ~4 mois |
| 100 000 000 FCFA | 700 000 FCFA | ~2 mois |
Lecture : sous 25 000 000 FCFA/mois, l'agrégateur reste le bon choix (souplesse, zéro maintenance). Au-dessus de 50 000 000 FCFA/mois, l'intégration directe s'amortit en un trimestre et devient un avantage de marge durable.
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| Pôle | Commission à la vente | Récurrent |
|---|---|---|
| Vitrine | 15 % | 5 % |
| E-commerce | 12 % | — |
| Marketplace | 10 % | — |
| Institutionnel | 8 % | — |
Exemple : un projet e-commerce à 2 000 000 FCFA vous rapporte 240 000 FCFA de commission. Trois projets par trimestre et vous bâtissez un revenu d'apport significatif, sans gérer la production.
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Mini cas pratique
Mamadou pilote une marketplace de mode à Lagos : 60 000 000 FCFA/mois de volume via Flutterwave à 2,2 %, soit 1 320 000 FCFA/mois de frais. Une intégration MoMo directe à 1,3 % ferait tomber les frais à 780 000 FCFA/mois — une économie de 540 000 FCFA/mois.
Le développement direct est devisé à 2 000 000 FCFA. Break-even : ≈ 3,7 mois. Au bout d'un an, Mamadou aura économisé ≈ 6 480 000 FCFA de frais nets. Il garde l'agrégateur pour les cartes internationales (part minoritaire du volume) et bascule le mobile money en direct.
FAQ
Paystack ou Flutterwave pour démarrer ?
Paystack est souvent plus prévisible sur le local (~1,5 %, plafond ~2 000 NGN), Flutterwave couvre plus de pays et de rails mais avec une fourchette plus large (1,4-3,8 %). Pour un lancement multi-pays, Flutterwave ; pour un local pur, Paystack.
Quand passer en intégration directe ?
Quand votre volume mensuel dépasse 50 000 000 FCFA : l'écart de 0,5 à 1 point amortit alors une intégration de 800 000 à 2 500 000 FCFA en 2 à 4 mois. En dessous, restez sur l'agrégateur.
Les frais internationaux sont-ils vraiment plus chers ?
Oui : comptez 3,8 % + 1 % de FX sur les cartes internationales, contre 1,0-1,5 % en mobile money local. D'où l'intérêt de router chaque paiement vers le rail le moins cher selon l'origine du client.
Comment devenir apporteur d'affaires ?
Contactez-nous : vous nous présentez un client, nous produisons, et vous touchez 8 à 15 % selon le pôle, plus 5 % de récurrent sur les vitrines. Aucun engagement, rémunération à la signature.
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Mohamed Bah
Fondateur, Kolonell
Passionné par le digital et l'entrepreneuriat en Afrique, Mohamed accompagne les entreprises sénégalaises dans leur transformation digitale depuis 2020. Fondateur de Kolonell, il croit que chaque PME mérite une présence en ligne professionnelle et accessible.