Le verdict en trois phrases
À Lomé en 2026, le commerçant regarde le frais marchand affiché (1,2-1,8 %) et croit connaître son coût d'encaissement. Il oublie le cash-out : convertir le solde du wallet en liquide coûte 1 à 2,5 % de plus par palier, avec des plafonds agents et une pénalité dès le 5e retrait mensuel. Résultat : celui qui retire tout paie en réalité 3 à 5 % de son CA.
Le coût que personne n'affiche
Le frais marchand est la partie visible. Le cash-out est la partie qui saigne, surtout quand on retire en petites coupures plusieurs fois par mois.
| Poste | Coût 2026 (Togo) | Détail |
|---|---|---|
| Frais marchand encaissement | 1,2-1,8 % | prélevé à la réception |
| Cash-out Moov/MTN | 1-2,5 % par palier | dégressif inversé : petits montants = % plus élevé |
| Plafond retrait agent | 200 000-500 000 FCFA/jour | oblige à fractionner |
| Pénalité au-delà de 4 retraits/mois | +0,3-0,8 % | frais majorés |
| Coût cumulé (retrait systématique) | 3-5 % du CA | encaissement + cash-out |
Celui qui garde son solde en wallet pour payer ses fournisseurs directement contourne une bonne partie du cash-out.
Garder le solde vs tout retirer
La décision structurante : traiter le wallet comme une caisse (payer fournisseurs, salaires, factures en mobile money) ou vider systématiquement en liquide.
| Stratégie | Coût total encaissement | Trésorerie | Quand la choisir |
|---|---|---|---|
| Retrait systématique | 3-5 % du CA | Cash immédiat | Fournisseurs 100 % cash |
| Solde gardé en wallet | 1,2-1,8 % du CA | Wallet | Fournisseurs acceptent MoMo |
| Mixte (50/50) | ~2,5-3 % | Équilibrée | Cas le plus courant |
Besoin d'un site web professionnel ?
Kolonell crée des sites web qui attirent des clients, optimisés pour le marché sénégalais. Devis gratuit en 2 minutes.
À titre de comparaison à Kampala, MTN et Airtel facturent le withdrawal 1 à 3 % + taxe, avec un plafond agent autour de 5 000 000 UGX/jour — même logique, mêmes fuites.
Mini cas pratique
Kodjo, quincaillier à Lomé, encaisse 4 000 000 FCFA/mois en mobile money. Il retirait tout : 1,5 % de frais marchand + 2 % de cash-out moyen + pénalités = ~3,8 % soit 152 000 FCFA/mois. En payant 60 % de ses fournisseurs directement en wallet, il ne cash-out plus que 40 % : son coût tombe à ~2,3 % soit 92 000 FCFA/mois. Économie estimée : 60 000 FCFA/mois, soit 720 000 FCFA/an.
FAQ
Le cash-out est-il vraiment plus cher que le frais marchand ? Souvent oui : le frais marchand tourne à 1,2-1,8 %, mais le cash-out fractionné en petits montants peut dépasser 2,5 % par retrait, surtout au-delà de 4 retraits/mois.
Comment réduire le cash-out sans changer d'activité ? En payant un maximum de charges (fournisseurs, salaires, factures) directement depuis le wallet. Chaque franc non retiré économise 1 à 2,5 %.
Les plafonds agents bloquent-ils les gros commerçants ? Oui : avec un plafond de 200 000-500 000 FCFA/jour par agent, retirer 2 000 000 FCFA impose de fractionner sur plusieurs jours ou agents, ce qui multiplie les frais.
Un site e-commerce change-t-il le calcul ? Il ne supprime pas le cash-out, mais un back-office qui suit chaque wallet permet de décider quoi garder et quoi retirer — et de ne payer le cash-out que sur le strict nécessaire.
Discutons de votre projet. On modélise votre vrai coût d'encaissement, cash-out compris, et on optimise vos flux mobile money. WhatsApp +221 77 596 93 33.
Mohamed Bah
Fondateur, Kolonell
Passionné par le digital et l'entrepreneuriat en Afrique, Mohamed accompagne les entreprises sénégalaises dans leur transformation digitale depuis 2020. Fondateur de Kolonell, il croit que chaque PME mérite une présence en ligne professionnelle et accessible.
