Le verdict en trois phrases
Une institution de microfinance qui lance une consultation sans cahier des charges précis reçoit des offres impossibles à comparer, de 2 500 000 à 18 000 000 FCFA pour le même besoin. Avec un budget de 6 000 000 à 10 000 000 FCFA, une IMF de 85 000 clients peut exiger un simulateur de crédit et d'épargne, un localisateur de ses 22 agences et un socle de sécurité sérieux (WAF, sauvegardes, journalisation). La clé est une grille de notation pondérée publiée dès l'appel d'offres, qui oblige chaque prestataire à chiffrer les mêmes lots.
Ce que le cahier des charges doit verrouiller
Afi, directrice marketing d'une IMF à Lomé, part d'un constat simple : 70 % des demandes de crédit arrivent encore au guichet, souvent après un appel ou un message WhatsApp. Le nouveau site doit transformer les visites en dossiers qualifiés transmis à la bonne agence. Le document de consultation se découpe donc en lots chiffrables séparément, pour que le comité de sélection voie où part l'argent.
| Lot | Contenu attendu | Ordre de grandeur 2026 (FCFA) |
|---|---|---|
| Conception UX et maquettes | Parcours crédit, épargne, agences, 25 à 35 pages | 900 000 à 1 500 000 |
| Simulateur crédit et épargne | Taux, durée, différé, tableau d'amortissement, export PDF | 1 200 000 à 2 200 000 |
| Localisateur 22 agences | Carte, horaires, numéro, itinéraire, fiche par agence | 400 000 à 700 000 |
| Formulaire de pré-demande | Pièces justificatives, routage vers l'agence, accusé SMS | 800 000 à 1 400 000 |
| Sécurité et hébergement | WAF, TLS, sauvegardes, journaux, tests d'intrusion légers | 1 000 000 à 2 000 000 |
| CMS, formation, recette | Back-office, 2 sessions de formation, recette sur 2 semaines | 700 000 à 1 200 000 |
| Total indicatif | 5 000 000 à 9 000 000 |
Le simulateur mérite une section dédiée dans le cahier des charges. Il faut y fixer les formules (taux nominal ou taux effectif global, amortissement constant ou dégressif), les produits concernés (crédit commerce, crédit agricole, épargne à terme), les bornes de saisie et la mention légale qui rappelle que la simulation n'engage pas l'institution. Sans ces précisions, deux prestataires livreront deux calculs différents, et la conformité ne validera ni l'un ni l'autre.
Exigences de sécurité pour un site financier
Une IMF manipule des données personnelles et des intentions de crédit. Au Togo, la loi de 2019 sur la protection des données personnelles s'applique, et la supervision de la BCEAO pousse les institutions à documenter leurs mesures. Le site vitrine n'est pas le système bancaire central, mais il reste une porte d'entrée pour l'hameçonnage et le vol de formulaires.
| Exigence | Niveau minimal à exiger | Preuve demandée au prestataire |
|---|---|---|
| Pare-feu applicatif (WAF) | Règles OWASP actives, blocage géographique optionnel | Capture de configuration et rapport mensuel |
| Chiffrement | TLS 1.2 minimum, HSTS activé | Note A sur un test SSL public |
| Sauvegardes | Quotidiennes, rétention 30 jours, copie hors site | Test de restauration documenté avant recette |
| Journalisation | Connexions back-office et soumissions conservées 12 mois | Extrait de journal anonymisé |
| Comptes d'administration | Double authentification obligatoire | Démonstration en recette |
| Formulaires | Anti-robots, limitation de débit, pièces jointes analysées | Procédure écrite |
| Mises à jour | Correctifs critiques sous 72 h | Clause contractuelle chiffrée |
Ajoutez une clause de réversibilité : code source, accès hébergeur et nom de domaine au nom de l'IMF. C'est la protection la plus sous-estimée dans les consultations ouest-africaines.
La grille de notation des offres
Publier la grille dans le dossier de consultation change la qualité des réponses. Une pondération réaliste pour ce type de projet : 35 % compréhension du besoin et qualité de la proposition fonctionnelle, 25 % sécurité et hébergement, 20 % prix, 10 % références dans la finance ou les services publics, 10 % planning et équipe. Le prix pèse moins de la moitié de la note, ce qui évite de choisir l'offre la moins chère qui oubliera la journalisation. Exigez aussi un planning de 10 semaines découpé ainsi : 2 semaines de cadrage, 3 de conception, 4 de développement, 1 de recette et mise en ligne.
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Afi estime que ses 22 agences reçoivent 1 900 demandes de crédit par mois, dont 15 % arrivent déjà par téléphone après une visite du site. Avec un simulateur et une pré-demande en ligne, l'objectif est de capter 300 dossiers qualifiés par mois. Si 40 % sont accordés, soit 120 crédits, avec un encours moyen de 750 000 FCFA et une marge d'intérêt nette de 12 % par an, le revenu annuel additionnel atteint 120 × 750 000 × 0,12 = 10 800 000 FCFA par cohorte mensuelle sur un an. Un budget de 8 000 000 FCFA est couvert en moins d'un an, même si seule une partie de ces dossiers est réellement nouvelle. Le gain secondaire, moins de temps de saisie en agence, n'est pas compté.
FAQ
Quel budget prévoir pour le site d'une IMF de taille moyenne à Lomé ?
Pour 25 à 35 pages, un simulateur et un localisateur d'agences, comptez un ordre de grandeur 2026 de 6 000 000 à 10 000 000 FCFA. En dessous de 4 000 000 FCFA, la sécurité et la recette sont presque toujours sacrifiées.
Le simulateur doit-il être relié au système bancaire central ?
Pas en phase 1. Un simulateur autonome avec des barèmes mis à jour depuis le back-office suffit, et l'intégration au système central peut venir dans un second lot, souvent 3 000 000 FCFA et plus.
Combien de temps prend le projet ?
Un délai de 10 semaines est réaliste si la validation des contenus et des formules par la conformité tient en 5 jours ouvrés par étape. Chaque aller-retour supplémentaire ajoute environ une semaine.
Faut-il un hébergement au Togo ?
Ce n'est pas obligatoire pour un site vitrine, mais l'hébergeur doit garantir la localisation des sauvegardes et un contrat conforme à la loi togolaise sur les données. Un CDN réduit le temps de chargement sous 3 secondes en 3G.
Comment éviter la dépendance au prestataire ?
Exigez la propriété du code, des accès et du domaine, une documentation de 20 pages minimum et une passation d'une demi-journée. Ces éléments se notent dans la grille.
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Mohamed Bah
Fondateur, Kolonell
Passionné par le digital et l'entrepreneuriat en Afrique, Mohamed accompagne les entreprises sénégalaises dans leur transformation digitale depuis 2020. Fondateur de Kolonell, il croit que chaque PME mérite une présence en ligne professionnelle et accessible.
