Le verdict en trois phrases
Un agregateur (Paystack, Flutterwave, un PSP local) vous fait encaisser en 48 heures sans equipe technique, mais empile un surcout de 0,5 a 1,3 point de commission. Une integration directe aux API MTN et Moov coute environ 400 000 FCFA de developpement initial mais rabote la commission a 1,5-2 %. Au-dela d'un volume d'environ 3,5 millions de FCFA/mois, le direct devient plus rentable ; en dessous, l'agregateur gagne.
Le calcul frais par frais
La vraie difference ne se lit pas sur la fiche tarifaire mais sur douze mois, en integrant developpement, maintenance et rapprochement comptable.
| Poste (Cotonou, 2026) | Agregateur | Integration directe |
|---|---|---|
| Commission transaction | 2,5-3,2 % | 1,5-2,0 % |
| Developpement initial | 0 FCFA | 400 000 FCFA |
| Delai de mise en ligne | 2 jours | 3 semaines |
| Maintenance annuelle | Incluse | 120 000 FCFA |
| Effort de rapprochement | Faible (1 dashboard) | Moyen (2-3 flux) |
| Support en cas d'incident | Mutualise | A votre charge |
A Accra, l'ecart est du meme ordre : Paystack facture environ 1,95 % tout compris, quand une integration directe MTN descend vers 1 % mais exige un contrat marchand et un developpement dedie.
Ou se situe votre point d'equilibre
Le seuil depend du volume : plus vous encaissez, plus l'economie de commission amortit vite le cout de developpement.
| Volume mensuel | Cout agregateur (2,8 %) | Cout direct (1,7 % + amort.) | Gagnant |
|---|---|---|---|
| 1 000 000 FCFA | 28 000 FCFA | 60 300 FCFA | Agregateur |
| 3 000 000 FCFA | 84 000 FCFA | 94 300 FCFA | Agregateur |
| 3 500 000 FCFA | 98 000 FCFA | 103 800 FCFA | Egalite |
| 5 000 000 FCFA | 140 000 FCFA | 128 800 FCFA | Direct |
| 10 000 000 FCFA | 280 000 FCFA | 213 800 FCFA | Direct |
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(Amortissement du developpement lisse sur 12 mois : 400 000 FCFA + 120 000 FCFA = 43 300 FCFA/mois.)
Mini cas pratique
Awa gere une epicerie en ligne a Cotonou avec un volume de 6 000 000 FCFA/mois. En agregateur a 2,8 %, elle paie 168 000 FCFA/mois, soit 2 016 000 FCFA/an. En integration directe a 1,7 %, la commission tombe a 102 000 FCFA/mois, plus 43 300 FCFA d'amortissement : total 145 300 FCFA/mois. Economie : 22 700 FCFA/mois, soit 272 400 FCFA/an. Le developpement est rembourse en moins de trois mois.
FAQ
Peut-on commencer en agregateur puis basculer en direct ? Oui, et c'est souvent la meilleure strategie : on valide le marche en 48 h avec un agregateur, puis on migre vers le direct une fois le volume au-dela de 3,5 millions FCFA/mois. Prevoir une architecture de paiement modulaire pour eviter de tout reecrire.
L'integration directe est-elle plus fragile ? Elle demande plus de vigilance sur les webhooks et les mises a jour d'API, d'ou les 120 000 FCFA/an de maintenance. En contrepartie, vous ne dependez pas de la disponibilite d'un tiers unique.
Les frais d'agregateur sont-ils negociables ? Au-dela d'un certain volume (souvent 10 millions FCFA/mois), la plupart des agregateurs consentent des remises de 0,2 a 0,5 point. Cela peut repousser votre point d'equilibre.
Faut-il un contrat marchand pour le direct ? Oui, MTN et Moov exigent un compte marchand valide (KYC entreprise), avec un delai d'ouverture de 1 a 3 semaines en 2026. C'est le principal poste de delai.
Discutons de votre projet. Nous chiffrons votre point d'equilibre reel et construisons une architecture de paiement evolutive agregateur -> direct. WhatsApp +221 77 596 93 33.
Mohamed Bah
Fondateur, Kolonell
Passionné par le digital et l'entrepreneuriat en Afrique, Mohamed accompagne les entreprises sénégalaises dans leur transformation digitale depuis 2020. Fondateur de Kolonell, il croit que chaque PME mérite une présence en ligne professionnelle et accessible.
